schulden Archives - Cijferadvies

Lig je wakker van onbetaalde rekeningen of schuldeisers die aan je deur kloppen? Elke ondernemer kan financiële uitdagingen tegenkomen, je bent niet de enige. Zoek hulp, bijvoorbeeld bij de gemeente. Die heeft een wettelijke taak om inwoners met schulden te helpen, ook ondernemers. Lees in dit artikel wat de gemeente voor jou kan doen.

Door een wetswijziging in de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs) is sinds 1 januari 2021 verduidelijkt dat elke natuurlijke persoon met schulden hulp kan krijgen via de gemeente. Dit geldt ook voor ondernemers. Ben je een ondernemer en heb je schulden? Neem contact op met de gemeente waar je woont, die helpt je verder.

Schuldhulpverlening voor ondernemers

De Vereniging Nederlandse Gemeenten (VNG) ondersteunt gemeenten bij het inrichten van schuldhulpverlening aan ondernemers. Jenny Wildenbos, implementatiemanager bij VNG benadrukt: “Elke gemeente heeft de vrijheid om deze wettelijke taak zelf in te vullen. Dit betekent dat er gemeentes zijn die de schuldhulpverlening zelf verzorgen. Maar er zijn ook gemeentes die dit uitbesteden aan een externe partij die gespecialiseerd is in schuldhulpverlening voor ondernemers. Iedere ondernemer heeft recht op schuldhulpverlening van de gemeente, dat staat vast.”

Schuldhulpverlening, wat kun je verwachten?

Hoewel de exacte invulling per gemeente verschilt, ziet de schuldhulpverlening er meestal zo uit:

Een intakegesprek

Na het eerste contact via telefoon, e-mail of bezoek aan de gemeente volgt een intakegesprek. Dat is binnen vier weken. Is er een noodsituatie? Dan volgt het gesprek binnen drie werkdagen.

“Het eerste gesprek is een belangrijk moment”, vertelt Hilda van der Weg, coördinator Geldzaken en ondernemers bij de gemeente Arnhem. “Samen met de ondernemer bepaal ik de ernst van de situatie. Er is ruimte voor emoties als schaamte en stress. Er is ruimte voor het hele verhaal. Vaak bevinden ondernemers met schulden zich in een stressvolle situatie waarbij mogelijk ook in de privésituatie problemen zijn ontstaan. Soms hebben ze een betalingsachterstand voor de huur of hypotheek. Of de partner van de ondernemer is nog helemaal niet op de hoogte van wat er speelt. Ook dan bieden we hulp en schakelen we waar nodig expertise in.”

Vervolgstappen

Na het intakegesprek komt er een plan van aanpak op hoofdlijnen. De gemeente kan dit proces zelf oppakken of uitbesteden aan een externe partij. De gemeente Arnhem werkt bijvoorbeeld samen met Zuidweg & Partners voor het vervolgproces. “Ik draag mijn dossier over en zij houden mij gedurende het proces op de hoogte. Gemeenten blijven verantwoordelijk voor de schuldhulpverlening aan de ondernemer, ook bij uitbesteding”, legt Van der Weg uit.

Jacqueline Zuidweg, oprichter en directeur van Zuidweg & Partners bevestigt de korte lijnen met de gemeente. Zuidweg & Partners stemt haar werkwijze af op de situatie van de ondernemer. “Het is maatwerk. We maken samen een lijst van de schuldeisers en de openstaande bedragen. We onderzoeken welke schuldeisers voorrang hebben. En of we nog met een verhuurder van het bedrijfspand in gesprek kunnen gaan”, vertelt Zuidweg. “Soms ligt de boekhouding vast bij een boekhouder of accountant. Die wil dan geen documenten of gegevens opsturen omdat er rekeningen liggen die niet betaald zijn. We helpen dan om toch alle informatie te verzamelen die nodig is om zaken op orde te krijgen.”

Ook ondersteunt Zuidweg & Partners bij het opzetten van een vrijwillige betalingsregeling waarbij je zelf afspraken maakt met schuldeisers, dit noem je de minnelijke regeling. Als dit niet mogelijk is biedt de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (Wsnp) mogelijk uitkomst. Dit is een wettelijk schuldsaneringstraject om schulden op te lossen waarvoor je de rechtbank verzoekt om toelating. Naast de minnelijke regeling kan de Wet Homologatie Onderhands Akkoord (WHOA) een manier zijn om faillissement te voorkomen. In een WHOA-traject regel je een akkoord via de rechter voor een schuldenregeling met je schuldeisers.

Te vroeg bestaat niet

Laat betalingsachterstanden of schulden niet verder oplopen: te vroeg om hulp vragen bestaat niet, volgens Zuidweg. “Er zijn vaak situaties waarin ik denk: had eerder aan bel getrokken. Dan hadden we samen kunnen voorkomen dat de schulden verder oplopen.” Van der Weg herkent dit. Zij stelt: “Hoe eerder ondernemers met schulden zich melden, hoe beter. Ik zie vaker dat bij ondernemers met schulden de problemen groeien omdat ze bijvoorbeeld hun post niet meer openen. Dan stapelen de problemen zich letterlijk op. Of er is al faillissement aangevraagd terwijl dit niet nodig was. In een eerder stadium zijn er vaak meer, minder vergaande oplossingen mogelijk.”

Zoek hulp

Heb je betalingsachterstanden of schulden? Zoek dan hulp. Neem contact op met de gemeente waar je woont en informeer daar naar schuldhulpverlening voor ondernemers. Of leg je vraag voor aan het KVK Adviesteam. Je kunt ook altijd bij je CijferAdvies kantoor terecht voor schuldhulpverlening.

Bron: Kamer van Koophandel (KvK)

Kun je je schulden niet meer betalen als ondernemer? Maak dan gebruik van een schuldenregeling. Een minnelijk traject is zo’n regeling. Hiermee onderzoek je eerst of je zelf je problemen kunt oplossen. Daarna maak je afspraken met je schuldeisers om je schulden buiten de rechter om binnen 36 maanden zoveel mogelijk af te lossen. Je gemeente of een gespecialiseerde schuldhulporganisatie helpen je hiermee. Lees hoe de regeling werkt en hoe jij er gebruik van maakt om van je schulden af te komen.

Wsnp of minnelijke regeling

In Nederland zijn er diverse manieren om als ondernemer van je schulden af te komen. Het bekendst is de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp). Voordat je een beroep doet op de Wsnp, moet je eerst proberen of je er samen met je schuldeisers uitkomt met onderlinge afspraken buiten de rechter om. Een minnelijke regeling heet dat. Lukt zo’n afspraak in eerste instantie niet omdat schuldeisers niet meewerken en dit onredelijk is? Dan kun je de rechter vragen een dwangakkoord aan je schuldeisers op te leggen waar ze akkoord mee moeten gaan. Lukt dat ook niet, dan kun je een beroep doen op de Wsnp.

Gemeente of schuldhulpbureau

Op basis van de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs) verlenen gemeenten schuldhulp aan particulieren en ondernemers met problematische schulden. Problematisch is het als je je zakelijke én privé rekeningen niet meer kunt betalen, en als schuldeisers dreigen met beslaglegging op je huis of goederen of met het aanvragen van je faillissement. Zwaagstra geeft aan: “De minnelijke regeling geldt voor natuurlijke personen zoals eigenaren van een eenmanszaak, zzp’ers, vennoten van een vennootschap onder firma, en directeur -groot aandeelhouders van een besloten vennootschap die door het bedrijf privé in de problemen zitten. Ondernemers met schulden kunnen ook direct naar een commerciële schuldhulpverlener gaan in plaats van naar de gemeente. De kosten voor de schuldhulp financier je dan meestal zelf, bijvoorbeeld via familie. Ga je naar de gemeente dan nemen die doorgaans de kosten voor een traject voor hun rekening. Gemeenten schakelen vaak ook schuldhulpbureaus in. De ervaring leert dat een traject via de gemeente vaak langer duurt.”

Intakegesprek

Na je aanmelding bij de gemeente of schuldhulpbureau volgt er een intakegesprek. Aanmelden kan telefonisch, via email of soms via Whatsapp. Tijdens dit gesprek geef je aan hoe hoog je schulden zijn, wie de schuldeisers zijn en zoek je samen uit welke aanpak het beste bij je situatie past. Lukt het niet om met ingrepen van bijvoorbeeld een boekhouder of een ondernemerscoach uit de financiële problemen te komen? Dan heb je gespecialiseerde hulp nodig. De gemeente schakelt hiervoor meestal ook specialisten in. Volgens Zwaagstra duurt het in normale gevallen een half jaar tot een jaar voordat alle afspraken met schuldeisers rond zijn en je met aflossing of betaling aan schuldeisers start.

Actieplan

Samen met de gemeente of schuldhulporganisatie maak je een actieplan. Hiermee ga je aan de slag om je schuldensituatie aan te pakken. Een belangrijk instrument uit dit actieplan is het minnelijk akkoord. Je brengt eerst nauwkeurig je schulden in kaart. De schuldhulpverlener moet een compleet overzicht hebben welke schulden daadwerkelijk afbetaald moeten worden om te beslissen om het bedrijf voort te zetten of om te stoppen. Denk hierbij aan belastingschulden, leveranciersschulden of die van zakelijke pand- en hypotheekrechten op bijvoorbeeld een bedrijfspand of op goederen en inventaris. Dit overzicht is belangrijk om te bepalen of je eventueel gebruik kunt maken van een saneringskrediet van de gemeente. Hiermee financier je je schuld door middel van een lening van de gemeente en betaal je je schuldeisers. Dit kan alleen als je bedrijf levensvatbaar is en er genoeg inkomsten te verwachten zijn. Geeft de gemeente geen lening dan moet je sparen om de schuldeisers stukje bij beetje af te betalen. De schuldhulpverlener stelt hiervoor een afbetalingsplan/akkoord op en legt dit voor aan de schuldeisers.
Zwaagstra benadrukt het belang van openheid van zaken. “Wees vanaf het begin volledig open en transparant over je financiën en verzwijg niets. Komt in een later stadium bijvoorbeeld naar boven dat er toch nog ergens vermogen is, dan kan dat alle plannen en latere afspraken met schuldeisers in de war gooien en ben je na alle inspanningen weer terug bij af. Ook is het zaak om schuldeisers niet te voor te trekken. Komen andere schuldeisers daar achter, dan werken ze niet meer mee aan een akkoord.”

Stoppen met je onderneming

Is de conclusie dat je moet stoppen omdat je onderneming niet levensvatbaar is? Dan onderzoekt de schuldhulpverlener hoeveel je van die schulden kunt terugbetalen aan je schuldeisers aan de hand van je persoonlijke en te verwachten situatie. Heb je of krijg je bijvoorbeeld een baan en ontvang je daaruit inkomsten? Het minnelijk akkoord houdt in dat geval in dat de schuldhulpverlener een voorstel aan de schuldeisers doet hoeveel je kunt sparen om in drie jaar zoveel mogelijk van je schulden af te lossen. Je krijgt een bedrag op bijstandsniveau om je vaste lasten te betalen en om van te leven. De rest gebruik je voor de aflossing aan je schuldeisers. Daarnaast doet de schuldhulpverlener een voorstel aan de schuldeisers om de rest van de schulden volledig kwijt te schelden na deze drie jaar. Finale kwijting heet dat. Gaan de schuldeisers hiermee akkoord, dan kun je beginnen met aflossen.

Doorgaan met je onderneming

Is je bedrijf levensvatbaar? Dit betekent dat je nu en in de toekomst voldoende inkomsten uit je bedrijf hebt om zakelijk en privé je vaste lasten te betalen. Ook moet er een bedrag overblijven voor de aflossing van schulden of lening. Dan onderzoekt de schuldhulpverlener hoeveel je kunt terugbetalen uit je bedrijfsinkomsten. Via de gemeente probeer je een lening voor de schulden te krijgen, een saneringskrediet. Met deze lening kun je de schulden, of een deel daarvan, direct aflossen. Dit hangt af van hoe hoog de lening is die je krijgt. Deze lening los je in termijnen af aan de gemeente met rente. Je bent dan wel van je schuldeisers af en je hebt grip en zicht op je financiële situatie omdat je alleen nog maar met de gemeente te maken hebt. Voor het eventuele restant van de schulden, probeert de schuldhulpverlener finale kwijting bij de schuldeisers te regelen. Gaan de schuldeisers akkoord met het voorstel? Dan kun je verder met ondernemen, je schulden betalen en aflossen bij de gemeente.

Dwangakkoord

De kans bestaat dat één of meerdere schuldeisers niet mee willen werken aan het voorstel van de schuldhulpverlener. Ze zijn niet verplicht om mee te werken. Het kan zijn dat de onderlinge relatie tussen jou en de schuldeisers ernstig is verstoord door je (financiële) situatie. Ook kunnen de schuldeisers het aangeboden bedrag of de aflossing te laag vinden en daardoor zelf in de problemen komen. Is dat het geval dan gaat een minnelijk akkoord niet door, want alle schuldeisers moeten meewerken. Wijzen één of meerdere schuldeisers het voorstel af, dan kun je bij de rechter een verzoek indienen om weigerachtige schuldeisers te dwingen om mee te doen. Een dwangakkoord heet dat. De rechter beoordeelt of de weigerende schuldeisers goede redenen hebben om het voorstel af te slaan. Zijn er geen goede redenen, dan beslist de rechter dat weigerende schuldeisers toch met het voorstel akkoord moeten gaan en kan het traject van start. Een dwangakkoord kan alleen worden opgelegd als het merendeel van de schuldeisers wél akkoord is gegaan.
“In de praktijk leidt 75 procent van alle minnelijke regelingen tot succes. Meer dan 50 procent van deze minnelijke akkoorden komt uiteindelijk tot stand door een dwangakkoord. Waarbij meer dan 95 procent van de aangevraagde dwangakkoorden wordt toegewezen. Een krachtig instrument dus om schulden op te lossen. De overige 25% van de minnelijke akkoorden die niet lukt, gaat door naar de Wsnp procedure”, aldus Zwaagstra.

Waar kijkt de rechter naar bij het toewijzen van een dwangakkoord:

Is het voorstel goed gedocumenteerd en gebaseerd op betrouwbare cijfers
Is het voorstel getoetst of opgesteld door een onafhankelijk en deskundige partij zoals een gemeentelijke kredietbank of professionele schuldhulporganisatie
Is duidelijk dat het aanbod het maximale is wat je van de schuldenaar kan vragen
Levert het dwangakkoord minimaal hetzelfde op als een Wsnp procedure
Als een schuldeiser niet het volledige deel krijgt, kom hij dan in de problemen
Wat is het aandeel van de weigerachtige schuldeiser op de totale schuld

Wsnp

Lukt een minnelijk akkoord niet en verleent de rechter ook geen dwangakkoord? Pas dan kun je Wsnp aanvragen bij de rechter. Dit kan ook met een verklaring van deskundigen of de gemeente dat een minnelijk traject op voorhand niet kansrijk is. Omdat er bijvoorbeeld helemaal geen kans is om schuldeisers over de streep te trekken. In de meeste gevallen moet je stoppen met je onderneming als je tot de Wsnp wordt toegelaten.

Soms blijven schuldenaren steken in het minnelijk traject. Om ook voor hen de toegang tot de Wsnp laagdrempeliger te maken, bestaat sinds 1 mei 2021 de mogelijkheid om rechtstreeks naar een specifieke groep bewindvoerders te stappen. Zij kunnen, na een mislukt minnelijk traject, ook een dwangakkoord of toegang tot de Wsnp aanvragen. Het aanvragen van een dwangakkoord door een Wsnp-bewindvoerder was al langer mogelijk, sinds 1 mei is er ook een pilot gestart voor de Wnsp-aanvraag. De Raad voor Rechtsbijstand vergoedt de kosten van deze procedures.

Wsnp is een wettelijke regeling waarbij een bewindvoerder aan de slag gaat om met schuldeisers afspraken te maken om de schulden af te lossen. Dit is een duurder traject omdat een bewindvoerder betaald moet worden en er gerechtelijke kosten zijn. Deze kosten betaal je uit wat je spaart, hierdoor ontvangen schuldeisers minder. Een rechter-commissaris controleert je bewindvoerder. Heb je een klacht over je Wsnp-traject, dan kun je terecht bij deze rechter-commissaris. Daarnaast ben je beperkt in je handelingsvrijheid en mag je bijvoorbeeld geen nieuwe schulden maken. Je moet je houden aan de afspraken die je met de bewindvoerder hebt gemaakt en hem op de hoogte houden van al je financiële ontwikkelingen. Je krijgt een vrij te laten bedrag om je vaste lasten te betalen en om van te leven. Dat is op bijstandsniveau. De rest van je inkomen wordt gebruikt om af te lossen. Dit traject duurt meestal 3 jaar, soms 5 jaar. Na deze termijn kun je zonder schulden en met een schone lei weer verder.

Update WSNP: De Tweede kamer is bezig met een wijziging van de Faillissementswet ter verbetering van de doorstroom van de gemeentelijke schuldhulpverlening naar de WSNP. Dit voorstel verlaagt de drempel om toegang te krijgen tot de WSNP.

Op dit moment krijgen mensen die binnen tien jaar na een eerder WSNP-traject opnieuw in problematische schulden komen geen toegang tot de WSNP. Het voorstel geeft aan dat de rechter de mogelijkheid krijgt om mensen ook binnen die tien jaar wel opnieuw toe te laten tot de WSNP als zij buiten hun schuld opnieuw in financiële problemen zijn gekomen.
Als je problematische schulden hebt, moet je de afgelopen 5 jaar ‘te goeder trouw’ zijn geweest bij het ontstaan of onbetaald laten van je schulden. Je hebt met goede en eerlijke bedoelingen geld geleend of uitgegeven en daarbij rekening gehouden met ál je inkomsten en uitgaven. Deze periode wordt verkort naar 3 jaar.

Wanneer de aanpassingen in werking treden is nog niet bekend.

Belastingdienst

De Belastingdienst staat sinds 2021 ook open voor minnelijke schuldregelingen voor ondernemers. Dit was daarvoor alleen mogelijk voor particulieren. De Belastingdienst controleert bij het oplossen van de belastingschulden wel extra op de levensvatbaarheid van je bedrijf bij een schuldenvoorstel. Het meewerken van de Belastingdienst maakt de kans van slagen om al je schulden op te lossen groter.
Van 1 augustus 2022 tot 1 oktober 2023 neemt de Belastingdienst genoegen met een lagere opbrengst bij een minnelijk regeling. Tijdens deze periode neemt de Belastingdienst een concurrente positie in, in plaats van een voorrangspositie. De reden hiervoor is dat overige schuldeisers dan makkelijker akkoord gaan met een minnelijke regeling.

Hulp

Heb je problematische schulden of heb je signalen dat het op korte termijn financieel misgaat? Praat erover en kom zo snel mogelijk in actie. Gebruik het stappenplan of neem contact op met je gemeente of met een schuldhulpbureau (zoals CijferAdvies) om te onderzoeken wat je situatie is en welke mogelijkheden je hebt om je problemen op te lossen.

Een andere mogelijkheid om je schuldenprobleem op te lossen is via de Wet Homologatie Onderhands Akkoord (WHOA). Bekijk de routekaart.