Categorieën
news Uncategorized

Financiële planning voor zzp’ers: hoe haal je het meeste uit je inkomen?

Als zzp’er heb je de vrijheid om je eigen bedrijf te runnen en je eigen financiële koers te bepalen. Echter, met deze vrijheid komt ook de verantwoordelijkheid om je financiën goed te beheren en te plannen voor de toekomst. In dit artikel bespreken we enkele onderdelen van een financiële planning. Dankzij een goede planning kun je het meeste uit je inkomen halen. Dat begint met een solide financiële basis leggen.

Table of Contents

1. Budgettering en kostenbeheer

Een van de eerste stappen in een effectieve financiële planning is het opstellen van een gedetailleerd budget. Dit betekent dat je moet weten waar je geld vandaan komt en waar het heen gaat. Wat zijn je inkomstenbronnen en was zijn je maandelijkse uitgaven? Door een goed overzicht te hebben van je financiën kun je beter bepalen waar je geld naartoe gaat. Dit helpt bij het realiseren van mogelijke besparingen.

2. Planning van belastingaangiften

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor het indienen van je belastingaangiften. Het is daarom belangrijk om op de hoogte te zijn van de verschillende belastingregels en deadlines. Door je belastingzaken goed te plannen en te organiseren, kun je mogelijk belastingvoordelen benutten en boetes voorkomen. Of schakel een boekhouder in. Die kan dit voor je bijhouden.

3. Opzetten van een pensioenregeling

Als zelfstandige bouw je geen pensioen op via een werkgever. Het is dus aan jou om zelf een pensioenregeling op te zetten. Dit kan bijvoorbeeld door middel van een individueel pensioenplan of het afsluiten van een lijfrenteverzekering. Je kunt eigenlijk niet vroeg genoeg beginnen met sparen voor je pensioen. Er is tegenwoordig ook extra jaarruimte beschikbaar voor zzp’ers. Dit jaar is dus een goed moment om te starten met het opbouwen van je pensioen.

4. Beheren van cashflow

Een gezonde cashflow is essentieel voor het voortbestaan van je bedrijf. Zorg ervoor dat je voldoende liquide middelen hebt. Je wilt je lopende kosten dekken en onvoorziene uitgaven op kunnen vangen. Dit kan onder meer door het opzetten van een bufferrekening voor noodgevallen. Je klanten op tijd factureren helpt ook. Eventueel gebruik je een factoring bedrijf, zodat je eerder geld op de bank hebt.

5. Omgaan met onvoorziene uitgaven

Als zzp’er kunnen onverwachte uitgaven altijd voorkomen. Reparaties aan apparatuur of medische kosten bijvoorbeeld. Het is daarom verstandig om een aparte reserve aan te leggen voor incidentele kosten. Door regelmatig geld opzij te zetten voor noodgevallen, kun je voorkomen dat deze uitgaven je financiële stabiliteit in gevaar brengen.

Conclusie

Het opzetten van een effectieve financiële planning is belangrijk voor zzp’ers. Je inkomen optimaliseren en een stevige financiële fundering vormen de basis van je bedrijf. Dit doe je door budgettering, belastingplanning, pensioenopbouw, cashflowbeheer en het omgaan met onvoorziene uitgaven serieus te nemen. Zo blijf je op de gewenste financiële koers en kun je succesvol zijn in je onderneming.

Bij CijferAdvies staan we klaar om zzp’ers te helpen bij het opzetten van een doordachte financiële strategie die aansluit bij hun specifieke behoeften en doelstellingen. Neem gerust contact met ons op voor deskundig advies en ondersteuning op het gebied van financiële planning en boekhouding.

Categorieën
news Uncategorized

FOR beëindigd: Hoe zorg je voor je pensioen als ondernemer?

Per 1 januari 2023 is de opbouw van de fiscale oudedagsreserve (FOR) voor ondernemers in de inkomstenbelasting stopgezet.  Hoe bouw je nu pensioen op als ondernemer? Bij CijferAdvies begrijpen we dat pensioenplanning een cruciaal onderdeel is van jouw financiële toekomst. Daarom delen we graag onze expertise om je te helpen bij het maken van weloverwogen beslissingen. Ontdek de mogelijkheden en creëer een solide pensioenbasis voor een zorgeloze toekomst.

Je kunt bijvoorbeeld jouw opgebouwde oudedagsreserve behouden of overzetten naar een ander pensioenproduct. Bovendien zijn er diverse opties beschikbaar om nieuw pensioenvermogen op te bouwen. Want laten we eerlijk zijn, enkel vertrouwen op de AOW kan onvoldoende zijn om jouw gewenste levensstandaard te behouden.

Wat is de fiscale oudedagsreserve (FOR)?

De fiscale oudedagsreserve (FOR) is van toepassing op ondernemers in een eenmanszaak, vof, maatschap en cv. Ongeveer een derde van de ondernemers maakt gebruik van deze regeling. Hoewel de FOR de naam oudedagsreserve draagt, is het geen daadwerkelijk pensioen. Toch kon er een soort van pensioen als ondernemer mee opgebouwd worden. Bij het sparen voor je pensioen zet je geld opzij voor je oude dag. De FOR is slechts een uitstel van belasting op een deel van de winst van je bedrijf. Het is niet verplicht om het onbelaste deel van de winst apart te zetten op een geblokkeerde bankspaarrekening of een lijfrente te kopen. In de praktijk gebruiken veel ondernemers het geld juist binnen hun onderneming.

Veranderingen na 1 januari 2023

Sinds 1 januari 2023 is het niet langer mogelijk om de FOR verder op te bouwen. Als je al een FOR hebt opgebouwd? Dan kun je deze volgens de oude regels afwikkelen. Je kunt het in sommige gevallen ook behouden of overzetten naar een nieuw pensioen product.

Wat te doen met je bestaande FOR?

Het opgebouwde bedrag in de FOR kan blijven staan, maar het betekent niet dat je automatisch een pensioenregeling hebt. Je kunt ervoor kiezen om pensioen op te bouwen door bijvoorbeeld een lijfrente te kopen of te gaan sparen via een bank. Het bedrag in de FOR neemt dan af met hetzelfde bedrag als je inlegt voor lijfrente of sparen.

Het vrijgekomen bedrag van de FOR wordt bij de winst opgeteld, en de inleg voor de lijfrente of het sparen is aftrekbaar. Hierdoor betaal je per saldo geen belasting op het moment van omzetten. Bij uitkeringen uit de lijfrente of het sparen in de toekomst wordt er wel belasting ingehouden.

Tot het moment dat je stopt met je onderneming, kun je ervoor kiezen om je FOR om te zetten in een lijfrente of bankspaarrekening. Hiervoor is wel contant geld nodig. Als je bij het beëindigen van je onderneming nog een FOR-stand hebt, wordt dat bedrag toegevoegd aan de winst van dat jaar. Je moet dan belasting over dat bedrag betalen.

Soorten pensioenvoorzieningen voor ondernemers

Als ondernemer kun je op verschillende manieren pensioen opbouwen naast je AOW, ook als je al bij een verplicht pensioenfonds bent aangesloten. Je kunt zelf sparen of beleggen, sparen of een pensioenproduct kopen bij een verzekeraar of andere aanbieder. Het kan handig zijn om de hulp in te schakelen van een onafhankelijk financieel adviseur of pensioenadviseur. Je kunt ook zelf verschillende producten en spaarmethoden vergelijken om inzicht te krijgen in het rendement. Hieronder vind je een aantal alternatieve spaarmogelijkheden voor je pensioen. Het is ook mogelijk om deze te combineren voor meer rendement en flexibiliteit.

Privé sparen of beleggen

Bij privé sparen is een deel van het vermogen vrijgesteld van belasting, het zogenaamde heffingsvrij vermogen. Het bedrag boven dit vrijgestelde deel wordt belast in box 3 van de inkomstenbelasting. Het nadeel van privé sparen is dat het vermogen nauwelijks groeit bij een lage rente. Beleggen brengt meer risico met zich mee, maar kan op de lange termijn mogelijk hogere rendementen opleveren.

Sparen of fiscaal pensioensparen

Bij sparen voor pensioen kun je maandelijks een bedrag sparen dat je tot een bepaald maximumbedrag kunt aftrekken van de belasting. Het saldo op je bankspaarrekening is vrijgesteld van belasting in box 3 van de inkomstenbelasting. Je kunt zelf de start van periodieke uitkeringen bepalen, maar deze moeten uiterlijk vijf jaar na de AOW-leeftijd van de rekeninghouder beginnen. Tot die tijd blijft het geld vaststaan.

Sparen via een commerciële pensioenaanbieder

Commerciële aanbieders, zoals verzekeringsmaatschappijen, bieden verschillende pensioenproducten aan. Denk hierbij aan lijfrentes, koopsompolissen en zzp-pensioenen. Bij een zzp-pensioen fungeert de inleg ook als buffer bij arbeidsongeschiktheid. Als je arbeidsongeschikt raakt, kun je het zzp-pensioen laten uitkeren om van te leven.

Zorg voor pensioenopbouw

Als je nog niet bent begonnen met het opbouwen van pensioen, is het raadzaam om te berekenen of alleen AOW voldoende is om je levensstijl na je pensionering voort te zetten. Ongeacht je leeftijd geldt: hoe eerder je begint met pensioenopbouw, hoe gemakkelijker het is om voldoende pensioenvermogen op te bouwen om later van te kunnen rondkomen of zelfs eerder met pensioen te gaan.

Wil je meer weten over pensioenopbouw?

Wil je jouw opgebouwde pensioenstatus bekijken? Bezoek Mijnpensioenoverzicht.nl voor een overzichtelijk inzicht. Bij CijferAdvies staan we klaar om je te helpen bij het plannen van een solide pensioen.